Kredit mit Bürgen

Wenn ein Kreditinteressent nicht ausreichend eigene Sicherheiten bieten kann, kann die Alternative sein, dass eine geeignete Person für die Rückzahlung des Kredites bürgt. Dieser unterschreibt den Bürgschaftsvertrag und kann damit von der Bank oder dem Kreditnehmer herangezogen werden, wenn der eigentliche Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen kann oder will.

Dabei wird für gewöhnlich eine selbstschuldnerische Bürgschaft mit Einredenverzicht verlangt. Die selbstschuldnerische Bürgschaft geht im Gegensatz zur Ausfallbürgschaft viel weiter: Die Bank kann an den Bürgen nicht erst in letzter Instanz nach langwieriger und kostenintensiver Prozessierung und Zwangsvollstreckung gegen den Kreditnehmer herantreten, sondern darf diesen gleichberechtigt für die Rückzahlung des Kredits in Anspruch nehmen. Der Einredenverzicht bedeutet dabei, dass sich der Bürge nicht auf die üblichen Einreden (wie z.B. Verjährung) berufen kann, die dem Kreditnehmer zur Verfügung stehen.

Im Bürgschaftsvertrag oder -Formular müssen dabei laut § 766 BGB drei entscheidende Formmerkmale enthalten sein:

• genaue Bezeichnung des Gläubigers
• konkrete Benennung der Hauptschuld (Höchstbetragsbürgschaft, zzgl. Zinsen und Kreditnebenkosten)
• eine schriftliche und unmissverständliche Erklärung des Bürgen

Weiterhin werden in der Regel für die Bürgschaft Gebühren (sog Avalgebühren) fällig. Damit soll der erhöhte Verwaltungsaufwand für die Übernahme des Kreditrisikos ausgeglichen werden. Die Bürgschaftsgebühren sind von Bank zu Bank unterschiedlich und orientieren sich üblicherweise an der Hauptschuld. In der Praxis ist eine Größenordnung um 1 Prozent (also etwa 10 Euro pro 1.000,- Euro) verbreitet.

Nicht vergessen sollte man dabei, dass der Bürge kein Hauptschuldner ist und nur im Notfall einstehen soll. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer grundsätzlich in der Lage sein muss, den Kredit aus eigenen Mitteln zu bedienen. Demzufolge haben zum Beispiel Arbeitslose oder Hartz-IV-Emfänger trotz potentiellem Bürgen bei Banken keine Chance, einen Kredit zu erhalten. Hingegen gewähren viele Banken bei Angestellten während der Probezeit einen Kredit, falls diese einen geeigneten Bürgen vorweisen können.

Ein geeigneter Bürge muss generell selbst kreditwürdig sein. Neben der Volljährigkeit bedeutet dies vor allem eine sehr gute Bonität, für welche drei wichtige Voraussetzungen erfüllt sein müssen:

• einwandfreie SCHUFA-Auskunft
• festes pfändbares Einkommen
• geregelte Vermögensverhältnisse

Was wenn der Bürge bereits Kreditnehmer ist?
Der Bürge kann auch selbst bereits einen oder mehrere Kredite abzahlen - wenn sein unterm Strich verfügbares Einkommen und seine Sicherheiten ausreichen, um im Falle der Inanspruchnahme des Bürgen durch die Bank die Schuld des Hauptkreditnehmers zu begleichen. Die Regel nach der die Banken das beurteilen ist, dass der Bürge innerhalb von fünf Jahren wenigstens ein Viertel des Kredites abzahlen könnte.

Von den reinen Zahlen abgesehen, sollten eine Bürgschaft und deren mögliche Konsequenzen wohlüberlegt werden. Ist der Kredit und auch dessen Rückzahlung durch den Kreditnehmer nachvollziehbar oder bestehen bereits jetzt Zweifel? Was passiert wenn der Kredit durch unverhersehbare Geschehnisse vom Hauptschuldner nicht bedient werden kann? Schätzt man diesen so verantwortungsbewusst ein, dass dieser seinen Bürgen nicht ausnutzt, sondern sich notfalls selbst helfen kann und will? Letzten Endes geht es auch um Vertrauen.